Что такое eKYC? Значение, процесс, преимущества и распространённые применения

Если вы когда-либо открывали банковский счёт с телефона, регистрировались в финтех-приложении или подтверждали личность в страховой платформе, возможно, вы уже использовали онлайн-проверку личности, не зная, как называется эта процедура. Многие люди, которые ищут информацию о том, что такое eKYC, пытаются понять проверку личности, которую проходят при цифровой регистрации. В этом руководстве простым языком объясняется, что такое eKYC, как он работает, чем отличается от традиционного KYC, зачем компании его используют и с какими трудностями он по-прежнему связан.

Что такое eKYC?

eKYC, или электронная процедура «Знай своего клиента», - это процесс цифровой проверки личности, используемый компаниями для подтверждения того, что клиент является тем, за кого себя выдаёт. Он помогает проводить оформление онлайн, уменьшать необходимость личных проверок и выполнять требования к идентификации и соблюдению нормативных требований во многих цифровых сервисах.

Краткий ответ на вопрос что такое eKYC прост: это онлайн-версия проверки личности, используемая при открытии счёта или регистрации в сервисе. Термин электронная процедура «Знай своего клиента» обозначает ту же цель, что и обычный KYC, но достигаемую с помощью цифровых инструментов, а не очной проверки.

На практике значение eKYC обычно включает проверку загруженного удостоверения личности, изучение информации в этом документе и подтверждение того, что человек, который его предоставил, действительно существует и соответствует данным в удостоверении. Такая форма цифровой проверки личности теперь распространена в мобильном банкинге, инвестиционных приложениях, оформлении страхования, регистрации у операторов связи и других удалённых сервисах.

Когда люди спрашивают, что такое eKYC, обычно они хотят понять, что происходит за привычной процедурой: загрузить удостоверение личности, сделать селфи и дождаться одобрения. Поэтому eKYC лучше воспринимать как практическую часть цифрового оформления, а не как узкий технический термин.

Сегодня eKYC широко используется в онлайн-сервисах, но точный процесс может различаться в зависимости от отрасли, поставщика услуг и уровня риска.

eKYC в одном предложении

eKYC - это цифровой способ удалённой проверки личности клиента для компаний.

Проще говоря, это позволяет компании проверить вашу личность онлайн, вместо того чтобы просить вас посетить отделение или офис.

• Расшифровывается как электронная процедура «Знай своего клиента»
• Поддерживает цифровую проверку личности
• Обычно используется во время онлайн-регистрации и открытия счёта

eKYC и традиционный KYC: в чём разница?

Проще всего понять различия между eKYC и KYC, сравнив открытие счёта в филиале с его открытием на телефоне. Цель в обоих случаях одна: подтвердить личность и снизить риски. Разница заключается в том, как проходит эта проверка.

eKYC лучше всего понимать как цифровой способ проведения KYC, а не как совершенно другую цель. Традиционные методы часто основаны на проверке при личном присутствии, бумажных документах и работе сотрудников. eKYC переносит этот процесс в цифровые каналы, чтобы поддержать удалённую регистрацию клиентов.

В обсуждении темы eKYC и KYC скорость часто называют первым заметным отличием. Но местоположение и процесс не менее важны. Пользователю, проходящему традиционный KYC, может потребоваться посетить филиал, предъявить документы сотрудникам и дождаться дальнейших действий. При eKYC тот же пользователь может пройти процесс из дома за несколько минут.

При этом eKYC и KYC — это не вопрос о том, является ли один подход строгим, а другой — формальным. Оба метода предназначены для проверки личности. В обоих случаях также может потребоваться дополнительная проверка, если что-то выглядит необычным или неполным.

Как обычно выглядит традиционный KYC

• Посетите филиал, офис или пункт обслуживания
• Предъявите физические документы, удостоверяющие личность
• Дождитесь проверки сотрудниками и проверки документов
• Часто медленнее для удалённых пользователей или людей, находящихся в разных местах

Как обычно выглядит eKYC

• Загрузите удостоверение личности через приложение или веб-сайт
• Сделайте селфи или снимок лица в реальном времени
• Выполняйте автоматические проверки документа и лица
• Быстрее проходите удалённую регистрацию клиентов в цифровых каналах

Как работает eKYC?

В общих чертах, как работает eKYC? Он объединяет проверки удостоверения личности, лица и рисков, чтобы компания могла удалённо подтвердить личность.

1. Отправьте документ, удостоверяющий личность
2. Извлеките и проверьте данные документа
3. Сделайте селфи или снимок лица в реальном времени
4. Сопоставьте лицо и выполните проверку живости
5. Одобрите, отклоните или отправьте на дополнительную проверку

Процесс eKYC состоит из пяти шагов: от загрузки удостоверения личности до решения об одобрении, дополнительной проверке или отклонении.

1. Отправьте документ, удостоверяющий личность

Сначала пользователь загружает или сканирует паспорт, водительское удостоверение или национальное удостоверение личности. В большинстве цифровых процессов это выполняется с помощью камеры телефона или веб-формы.

2. Извлечение и проверка данных документа

Далее выполняется проверка документа. Система считывает данные из удостоверения личности и проверяет, выглядит ли документ действительным, полным и разборчивым. Это может включать сопоставление имён, дат, номеров документов и элементов формата.

На этом этапе часто используется OCR (оптическое распознавание символов): программное обеспечение считывает текст с изображения, вместо того чтобы человек вручную вводил всё необходимое. На многих платформах это является частью более широкого процесса автоматизированной проверки личности.

3. Сделать селфи или записать изображение лица в реальном времени

Затем пользователя просят сделать селфи или записать короткое видео лица в реальном времени. Это поддерживает биометрическую аутентификацию, то есть использование физических признаков, например лица, для подтверждения личности.

4. Сопоставление лица и проверка живости

Система сравнивает селфи или изображение лица в реальном времени с фотографией в удостоверении личности. Она также выполняет проверку живости, то есть проверяет, находится ли перед системой реальный человек, а не распечатанная фотография, воспроизведение изображения с экрана или другая попытка обмана.

Этот этап важен, поскольку мошенничество связано не только с поддельными документами. Оно также может включать попытку выдать себя за настоящего владельца документа.

5. Одобрение, отказ или передача на рассмотрение

После завершения проверок система принимает решение. Некоторые пользователи получают одобрение быстро. Другим может быть отказано, если информация явно не совпадает. В некоторых случаях проверка передаётся на ручное рассмотрение, поскольку изображение размыто, документ повреждён или обнаружен сигнал риска.

Это важно при объяснении того, как работает eKYC: это не всегда означает мгновенное одобрение. Низкое качество изображения, отсутствие информации или факторы риска могут замедлить процесс.

Простой глоссарий ключевых терминов

• OCR: программное обеспечение, считывающее текст с загруженного изображения удостоверения личности
• Биометрия: физические признаки, например лицо, которые используются для подтверждения личности
• Проверка живости: подтверждает, что перед системой находится реальный человек, а не просто фотография или воспроизведение видео

Почему компании используют eKYC?

Основная причина, по которой компании внедряют eKYC, проста: это помогает им эффективнее проверять личность в цифровых каналах. Преимущества eKYC важны и для бизнеса, и для людей, пользующихся этими услугами.

Преимущества для бизнеса и конечных пользователей

Для бизнеса:

• Более быстрое подключение благодаря автоматизированному процессу
• Меньше ручной работы при стандартных проверках личности
• Более эффективная поддержка удалённой регистрации
• Более масштабируемые операции в цифровых каналах
• Более надёжная поддержка соблюдения нормативных требований и ведения документации
• Дополнительная помощь в предотвращении кражи личных данных

Для конечных пользователей:

• Меньше необходимости посещать отделение или офис
• Более простая регистрация с телефона или ноутбука
• Более быстрое продвижение в процессе открытия счёта
• Более удобный доступ к цифровым сервисам
• Более удобный процесс, когда документы чёткие и действительные

Одна из причин, по которой преимущества eKYC так заметны, заключается в том, что ожидания клиентов изменились. Люди привыкли открывать счета, подписывать формы и проходить проверку онлайн. Компаниям нужны методы, которые соответствуют этим изменениям и при этом не исключают проверку личности.

Почему скорость и доверие важны при цифровой регистрации

Лучшие процессы цифровой регистрации не просто быстрые. Они также вызывают доверие. Поэтому преимущества eKYC выходят за рамки одного лишь удобства. Надёжный процесс призван сбалансировать скорость, удобство использования и контроль рисков.

eKYC может повысить эффективность и снизить некоторые риски, но не устраняет мошенничество и не отменяет обязанности по соблюдению нормативных требований.

Где чаще всего используется eKYC?

Вы часто сталкиваетесь с eKYC в сервисах, которым необходимо подтвердить личность перед предоставлением доступа к счёту, денежным операциям или другим чувствительным функциям. Такие сценарии использования eKYC особенно распространены в цифровых сервисах.

Распространённые сценарии из реальной жизни

• Открытие счёта в цифровом банке: Пользователь проходит онлайн-открытие счёта через мобильное банковское приложение
• Регистрация в финтех-приложении: Платёжное или кредитное приложение проверяет личность во время регистрации
• Оформление онлайн-страховки: Клиент загружает удостоверение личности перед активацией покрытия или доступом к инструментам управления полисом
• Создание инвестиционного или торгового счёта: Брокерская платформа проверяет личность перед разрешением торговли
• Проверка на криптоплатформе: Криптокошелёк или биржа подтверждает личность пользователя перед включением функций
• Регистрация у оператора связи: Мобильный или интернет-провайдер проверяет личность во время удалённой регистрации
• Повторная проверка после подозрительной активности: Платформа запрашивает повторную проверку личности после необычного поведения

eKYC появляется уже на ранних этапах регистрации в банковских сервисах, финтехе, страховании, инвестиционных сервисах, криптосфере и телекоммуникациях.

Все эти сценарии использования eKYC основаны на одной базовой идее: удаленное подтверждение личности при цифровом доступе. В более широкой экосистеме регистрации клиентов eKYC часто появляется в начале пути пользователя, поскольку помогает установить личность клиента до совершения действий с более высоким уровнем риска.

eKYC широко используется в этих сферах, но не каждая отрасль или поставщик придерживается абсолютно одинакового процесса.

Каковы основные проблемы eKYC?

eKYC полезен, но не идеален. Основные проблемы eKYC обычно связаны с попытками мошенничества, техническими трудностями, вопросами конфиденциальности и различиями в правилах на разных рынках.

• Поддельные или измененные удостоверения личности по-прежнему могут создавать проблемы для обнаружения мошенничества
• Атаки с подменой личности (родственные мошенничеству с заменой SIM-карты) сделали обнаружение дипфейков еще более важным
• Размытые фотографии, плохое освещение или неудачное сканирование могут заблокировать проверку
• Вопросы конфиденциальности данных имеют большое значение, поскольку обрабатываются конфиденциальные сведения о личности
• Стандарты соблюдения нормативных требований различаются в зависимости от страны, отрасли и сценария использования
• В некоторых случаях по-прежнему требуется проверка человеком, если система не может принять решение с достаточной уверенностью

Почему eKYC помогает, но не является идеальным решением

Надежные системы eKYC используют несколько уровней проверки, но безупречных систем не существует. eKYC повышает скорость и удобство, однако не устраняет все риски и не отменяет необходимость проверки человеком в каждом случае.

Эти проблемы eKYC - одна из причин, по которым многие организации сочетают автоматизацию с резервной проверкой, вместо того чтобы полагаться только на программное обеспечение.

Простой пример процесса eKYC

Простой способ понять, что такое eKYC, - представить пользователя, который впервые открывает финансовое приложение. Он вводит основные данные, начинает цифровую регистрацию, после чего ему предлагают пройти онлайн-проверку личности, прежде чем учетную запись можно будет активировать.

Процесс может выглядеть так:

1. Пользователь вводит свое имя, адрес и дату рождения
2. Приложение просит загрузить водительские права или паспорт
3. Система считывает документ и проверяет данные
4. Пользователь делает селфи для биометрической аутентификации
5. Приложение сопоставляет лицо с фотографией в удостоверении личности
6. Система либо одобряет учетную запись, либо отклоняет ее, либо направляет на проверку

Для многих пользователей это занимает совсем немного времени. Но одобрение не всегда происходит сразу. Если изображение нечеткое или данные не совпадают, заявку могут проверить вручную, прежде чем предоставить доступ.

Заключение

Итак, что такое eKYC? Это цифровая версия проверки личности клиента, используемая для подтверждения личности человека при онлайн-регистрации, открытии счета и оказании других удаленных услуг. Обычно она включает проверку документов, сопоставление лица и этапы цифровой проверки личности, которые помогают компаниям обеспечить безопасную регистрацию без обязательной личной проверки.

Важно понимать, что такое eKYC, поскольку сегодня он используется во многих повседневных цифровых услугах - от банковских операций и инвестиций до страхования и телекоммуникаций. Он делает проверку удобнее, однако надежность проверки личности по-прежнему зависит от качества процесса и контекста его применения. Чтобы узнать больше, ознакомьтесь с руководствами по темам «KYC и AML», биометрическая аутентификация и проверка живости.

Часто задаваемые вопросы

Что такое eKYC?

eKYC (электронная процедура «Знай своего клиента») - это процесс проверки личности клиента с помощью цифровых методов вместо личной проверки документов. Он позволяет компании удаленно, быстро и безопасно подтвердить личность пользователя в соответствии с нормативными требованиями.

Чем eKYC отличается от традиционной процедуры KYC?

Традиционная процедура KYC предполагает, что клиент лично посещает офис и передает сотрудникам физические документы для проверки. eKYC использует цифровые инструменты для удаленной проверки личности, что экономит время, снижает операционные расходы и улучшает клиентский опыт.

Как работает процесс eKYC?

Типичный процесс eKYC состоит из пяти основных этапов: пользователь загружает фотографию удостоверения личности; система извлекает и проверяет данные документа; пользователь делает селфи или записывает короткое видео; система сопоставляет лицо и выполняет проверку живости; наконец, система одобряет заявку или направляет ее на проверку сотрудником.

Зачем компании используют eKYC?

Компании используют eKYC, чтобы ускорить регистрацию, сократить количество человеческих ошибок и снизить административные расходы. Для клиентов это удобнее, поскольку они могут открыть счет или подтвердить личность в любое время и в любом месте с мобильного устройства.

Каковы основные проблемы внедрения eKYC?

Несмотря на эффективность eKYC, компании по-прежнему сталкиваются с такими проблемами, как подмена личности с использованием дипфейков, изображения низкого качества, загруженные пользователями, опасения по поводу безопасности персональных данных и различия в законодательных требованиях разных стран.

Безопасен ли eKYC?

eKYC обеспечивает высокий уровень безопасности благодаря многоуровневым мерам контроля, таким как биометрическое сопоставление, проверка живости и сверка данных с надежными источниками. Однако в сложных случаях, требующих более глубокой проверки, eKYC не заменяет полностью человеческую оценку.

Продолжить изучение

• Можно ли взломать или клонировать eSIM? Разбираемся в реальных рисках
• Что такое SIM-свап? Как работает мошенническая схема и как защититься
• Как на самом деле работают коды подтверждения с SIM-картой, eSIM и вызовами по Wi-Fi