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eKYCとは？意味、プロセス、メリットと一般的な利用例

執筆者 Hieu Nguyen

eKYCとは何か気になっていますか？電子本人確認の仕組み、そのデジタルオンボーディングにおける主な利点、そしてなぜ企業がこれを利用するのかを学びましょう。

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スマートフォンで銀行口座を開設したことがある方、フィンテックアプリに登録したことがある方、または保険プラットフォーム内で本人確認を行ったことがある方は、その用語を知らなくても、すでにオンライン本人確認を利用している可能性があります。eKYCとは何かと検索する人の多くは、デジタル登録の際に表示される本人確認について理解しようとしています。このガイドでは、eKYCの意味、仕組み、従来のKYCとの違い、企業が利用する理由、そして現在も残る課題について、わかりやすく説明します。

Table of contents

eKYCとは？

eKYC（電子的なKnow Your Customer）とは、顧客が申告どおりの本人であることを企業が確認するために利用する、デジタル本人確認のプロセスです。オンラインでのオンボーディングを支援し、対面確認の必要性を減らすほか、多くのデジタルサービスにおける本人確認やコンプライアンスの要件への対応にも役立ちます。

eKYCとは何かへの簡単な答えは、口座開設やサービス登録の際に利用される、オンライン版の本人確認だということです。電子的なKnow Your Customerという用語は、通常のKYCと同じ目的を指しますが、対面での確認ではなくデジタルツールを通じて行われます。

実際には、eKYCの意味には通常、アップロードされた本人確認書類の確認、その書類に記載された情報の審査、提出者が実在する人物であり、本人確認書類の人物と一致することの確認が含まれます。この形式のデジタル本人確認は、現在ではモバイルバンキング、投資アプリ、保険加入、通信サービスの登録、その他の非対面サービスで一般的に利用されています。

eKYCとは何かと尋ねる人は、通常、身近な体験の裏側にある手続きについて知りたいと考えています。本人確認書類をアップロードし、自撮り写真を撮影して、承認を待つという流れです。そのため、eKYCは専門的でニッチな用語というより、デジタルオンボーディングの実用的な一部として理解するのが適切です。

eKYCは現在、オンラインサービスで広く利用されていますが、具体的な手続きは業界、提供事業者、リスクレベルによって異なる場合があります。

eKYCを一文で説明すると

eKYCは、企業が顧客の本人確認を遠隔で行うためのデジタルな方法です。

簡単に言えば、支店や窓口を訪れるよう求める代わりに、企業がオンラインで本人確認できる仕組みです。

電子的なKnow Your Customerを意味します
デジタル本人確認に対応しています
オンライン登録や口座開設の際によく利用されます

eKYCと従来のKYC：何が違うのか？

eKYCとKYCの違いを理解する最も簡単な方法は、支店で口座を開設する場合とスマートフォンで口座を開設する場合を比較することです。どちらの場合も目的は同じで、本人確認を行い、リスクを軽減することです。違いは、その確認がどのように行われるかにあります。

eKYCは、まったく異なる目的を持つものではなく、KYCをデジタルで実施する方法だと理解するのが最も適切です。従来の方法では、対面での確認、紙の書類、担当者による対応に頼ることが多くあります。eKYCはそのプロセスをデジタルチャネルに移し、リモート顧客オンボーディングを支援します。

比較項目	従来のKYC	eKYC
実施場所	支店、オフィス、対面	アプリ、ウェブサイト、遠隔
書類	紙の原本	アップロードまたはスキャンしたデジタルファイル
確認方法	担当者による確認	自動チェックと、必要に応じた確認
速度	より遅いことが多い	より速いことが多い
ユーザーの負担	移動と書類手続き	スマートフォンまたはノートパソコンでの手続き
確認方法	主に手動	必要に応じて手動確認を加えた自動処理

eKYCとKYCの違いについて議論する際、最初に注目されるのは処理速度であることが多いでしょう。しかし、場所やプロセスも同じくらい重要です。従来のKYCでは、支店を訪れて担当者に書類を提示し、追加対応を待つ必要がある場合があります。eKYCなら、同じ人でも自宅から数分で手続きを完了できる場合があります。

ただし、eKYCとKYCの違いは、一方が厳格で他方が簡易的ということではありません。どちらも本人確認の方法です。また、不自然な点や不備がある場合は、どちらも追加確認が必要になることがあります。

従来のKYCの一般的な流れ

支店、オフィス、またはサービス拠点を訪問
物理的な本人確認書類を提示
担当者による確認と書類チェックを待つ
遠隔地にいるユーザーや異なる場所にいる人の場合、時間がかかることが多い

eKYCの一般的な流れ

アプリまたはウェブサイトからIDをアップロード
自撮りまたは顔のライブ画像を撮影
書類と顔に対する自動チェックを実行
デジタルチャネルでのリモート顧客オンボーディングをより迅速に完了

eKYCの仕組みとは？

大まかに言うと、eKYCはどのような仕組みなのでしょうか。ID確認、顔確認、リスク確認を組み合わせることで、企業が遠隔で本人確認できるようにします。

本人確認書類を提出
書類データを抽出して確認
自撮りまたは顔のライブ画像を撮影
顔を照合し、ライブネス検知を実行
承認、却下、または要確認としてフラグ付け

オンライン本人確認のeKYCプロセス：IDをアップロード、データを抽出、自撮り、ライブネス検知と顔照合、承認または要確認

IDのアップロードから承認・要確認・却下の判定まで、5つのステップで進むeKYCの流れ。

1. 本人確認書類を提出

ユーザーはまず、パスポート、運転免許証、または国民IDカードをアップロードするか、スキャンします。ほとんどのデジタルフローでは、スマートフォンのカメラまたはウェブフォームを通じて行われます。

2. 書類データを抽出して確認

次に行われるのが書類確認です。システムは本人確認書類の情報を読み取り、その書類が有効で、完全かつ判読可能であるかを確認します。氏名、日付、書類番号、形式の詳細などの照合が行われる場合があります。

この段階では、OCR（光学式文字認識）がよく使われます。これは、すべてを手入力する代わりに、画像からテキストを読み取るソフトウェアです。多くのプラットフォームでは、より広範な自動本人確認の一部として組み込まれています。

3. 自撮り画像または顔のライブ画像を撮影

次に、ユーザーは自撮り画像を撮影するか、顔の短いライブ映像を記録するよう求められます。これは、顔などの身体的特徴を本人確認に役立てる生体認証を支援します。

4. 顔を照合し、ライブネス検知を実行

システムは自撮り画像またはライブ画像と、本人確認書類の写真を比較します。また、印刷された写真や画面上の再生映像などによるなりすましではなく、実際に本人が存在するかを確認するライブネス検知も行います。

このステップが重要なのは、不正行為が偽造書類だけに関係するものではないためです。正当な書類所持者になりすまそうとする行為も含まれます。

5. 承認、拒否、または審査対象としてフラグ付け

確認が完了すると、システムが判定を行います。すぐに承認されるユーザーもいます。一方、情報が明らかに一致しない場合は拒否されることがあります。また、画像がぼやけている、書類が破損している、リスクシグナルが検出されたなどの理由で、手動審査に回されるケースもあります。

eKYCの仕組みを説明する際に重要なのは、eKYCが必ずしも即時承認を意味するわけではないという点です。画像の品質が低い場合や、情報が不足している場合、リスクフラグが検出された場合は、処理に時間がかかることがあります。

主な用語の簡単な用語集

OCR：アップロードされた本人確認書類の画像からテキストを読み取るソフトウェア
生体認証：顔などの身体的特徴を本人確認に役立てます
ライブネス検知：写真や動画の再生ではなく、実際に本人が存在することを確認します

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企業がeKYCを利用する理由

企業がeKYCを導入する主な理由は明快です。デジタルチャネルで本人確認をより効率的に行えるからです。eKYCのメリットは、企業とサービスを利用する人の双方に関係します。

企業とエンドユーザーにとってのメリット

企業向け：

自動化されたプロセスによるオンボーディングの高速化
日常的な本人確認にかかる手作業の負担を軽減
リモートオンボーディングをより適切にサポート
デジタルチャネル全体で業務をより拡張しやすい
コンプライアンスおよび記録管理をより強力にサポート
なりすまし詐欺の防止をさらに支援

エンドユーザーにとって：

支店やオフィスを訪れる必要が減る
スマートフォンやノートパソコンから簡単に登録できる
口座開設をより迅速に進められる
デジタルサービスにより便利にアクセスできる
書類が鮮明で有効な場合、よりスムーズな体験が得られる

eKYCのメリットが際立つ理由の一つは、顧客の期待が変化したことです。人々はオンラインで口座を開設し、フォームに署名し、本人確認を完了することに慣れています。企業は、本人確認をおろそかにせず、この変化に対応できる手段を必要としています。

デジタルオンボーディングでスピードと信頼が重要な理由

優れたデジタルオンボーディングは、単に速いだけではありません。信頼できる印象を与えることも重要です。そのためeKYCのメリットは、利便性だけにとどまりません。優れたプロセスでは、スピード、使いやすさ、リスク管理のバランスを目指します。

eKYCは効率を高め、一部のリスクを軽減できますが、不正行為やコンプライアンス上の責任をなくすものではありません。

eKYCはどこで一般的に利用されていますか？

アカウント、送金などの資金移動、その他の機密性の高い機能へのアクセスを提供する前に本人確認が必要なサービスでは、eKYCをよく見かけます。こうしたeKYCの利用例は、デジタルを中心としたサービスで特に一般的です。

実際によくあるシナリオ

デジタル銀行口座の開設：ユーザーがモバイルバンキングアプリを通じてオンライン口座開設を完了する
フィンテックアプリへの登録：決済アプリまたは融資アプリが、登録時に本人確認を行う
オンライン保険への加入：補償を有効にしたり、契約管理機能にアクセスしたりする前に、顧客が本人確認書類をアップロードする
投資口座または取引口座の開設：証券プラットフォームが、取引を許可する前に本人確認を行う
暗号資産プラットフォームの認証：ウォレットまたは取引所が、機能を有効にする前にユーザーの本人確認を行う
通信サービスの申し込み：携帯電話またはインターネット事業者が、オンラインでの登録時に本人確認を行う
不審なアクティビティ後の再認証：通常とは異なる行動が確認された後、プラットフォームが再度本人確認を求める

eKYCが一般的に利用される分野：デジタルバンキング、フィンテックおよび決済アプリ、オンライン保険、投資、暗号資産プラットフォーム、通信サービスの申し込み

eKYCは、銀行、フィンテック、保険、投資、暗号資産、通信などのオンボーディングの早い段階で導入されています。

これらのeKYCのユースケースはすべて、デジタルアクセス時のリモート本人確認という同じ基本概念に基づいています。より広範な顧客オンボーディングエコシステムでは、eKYCはユーザージャーニーの早い段階で導入されることが多く、これは、より高リスクの操作が行われる前に顧客が誰であるかを確認するのに役立つためです。

eKYCはこのような場面で一般的に利用されていますが、すべての業界やプロバイダーがまったく同じ流れに従っているわけではありません。

eKYCの主な課題とは？

eKYCは便利ですが、完璧ではありません。主なeKYCの課題は、通常、不正行為の試み、技術的な使いにくさ、プライバシーへの懸念、市場ごとの規則の違いから生じます。

偽造または改ざんされた身分証明書によって、依然として不正検知の問題が生じる可能性があります
なりすまし攻撃（SIMスワップ詐欺の一種）により、ディープフェイク検出の重要性が高まっています
ぼやけた写真、照明不足、スキャンの失敗によって、本人確認が妨げられることがあります
機密性の高い本人確認情報を扱うため、データプライバシーへの懸念が重要になります
規制遵守の基準は、国、業界、利用目的によって異なります
システムが確信を持って判断できない場合は、今でも人による審査が必要なケースがあります

eKYCが役立つ一方で、完璧ではない理由

堅牢なeKYCシステムでは複数の認証レイヤーを使用しますが、完全なシステムはありません。eKYCによってスピードと利便性は向上しますが、あらゆるリスクがなくなるわけではなく、すべてのケースで人による審査が不要になるわけでもありません。

このようなeKYCの課題があるため、多くの組織ではソフトウェアだけに頼るのではなく、自動化と、問題が発生した場合の手動審査プロセスを組み合わせています。

eKYCの流れの簡単な例

eKYCを簡単に理解するには、ユーザーが初めて金融アプリを開く場面を想像するとよいでしょう。ユーザーは基本情報を入力し、デジタルオンボーディングを開始します。そして、アカウントを有効化する前にオンライン本人確認を完了するよう求められます。

プロセスは次のようになります。

ユーザーが氏名、住所、生年月日を入力します
アプリが運転免許証またはパスポートのアップロードを求めます
システムが書類を読み取り、詳細情報を確認します
ユーザーは生体認証のために自撮り写真を撮影します
アプリが顔写真と身分証明書の写真を照合します
システムはアカウントを承認するか、却下するか、審査に回します

多くのユーザーにとって、これにかかる時間はごくわずかです。しかし、承認が常にすぐに行われるとは限りません。画像が不鮮明だったり、情報が一致しなかったりする場合は、アクセスが許可される前に申請が手動で審査されることがあります。

まとめ

では、eKYCとは何でしょうか。オンライン登録、口座開設、その他のリモートサービスの利用時に、本人が誰であるかを確認するために使われる、顧客本人確認のデジタル版です。通常は、書類確認、顔照合、デジタル本人確認の手順を通じて行われ、常に対面審査を必要とせずに、安全なオンボーディングを支援します。

eKYCについて理解することが重要なのは、銀行、投資、保険、通信など、日常的に利用する多くのデジタルサービスでeKYCが使われているためです。本人確認をより便利にできますが、強固な本人確認は、プロセスの品質と利用される状況に左右されます。さらに詳しく知りたい場合は、KYCとAMLの違い、生体認証、ライブネス検知に関する関連ガイドをご覧ください。

よくある質問

eKYCとは何ですか？

eKYC（電子本人確認）とは、対面で書類を確認する代わりに、デジタル手段で顧客の本人確認を行うプロセスです。企業は、規制要件に準拠しながら、ユーザーが誰であるかをリモートで迅速かつ安全に確認できます。

eKYCは従来のKYCとどのように異なりますか？

従来のKYCでは、顧客が窓口を訪れ、審査担当者に紙の書類を直接提出する必要があります。eKYCではデジタルツールを使って本人確認をリモートで行うため、時間を節約し、運用コストを削減し、顧客体験を向上させられます。

eKYCのプロセスはどのように進みますか？

一般的なeKYCのフローは、主に5つのステップで構成されます。ユーザーが身分証明書の写真をアップロードし、システムが書類のデータを抽出して検証します。次に、ユーザーが自撮り写真を撮影するか短い動画を録画し、システムが顔を照合してライブネスチェックを実行します。最後に、システムが申請を承認するか、人による審査に回します。